Банковские вклады

Виды вкладов

Существует несколько классификаций видов вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

  • Вклад до востребования;

  • Срочный вклад.

Вклад до востребования – вклад, на который в любой момент можно вносить или снимать любую сумму денег. Проценты по таким вкладам минимальные и, как правило, не превышают 2% годовых.

Срочный вклад – вклад, который остается в банке на какой-либо определенный срок (3 месяца, полгода, год и т.д.). В конце срока депозита банк выплачивает человеку полную сумму вклада плюс начисленные проценты.

Основные положения

1. Срок и ставка

Срок, на который открывается депозит, а также ставка по нему напрямую зависят друг от друга.

Стоит запомнить простую зависимость: чем короче срок депозита – тем меньшую процентную ставку вы по нему получите.

Объясняется это довольно просто: чем дольше срок – тем больше риск того, что с этим банком может произойти что-то неблагоприятное. Больший риск всегда компенсируется большей доходностью. Соответственно, чем дольше срок вашего депозита – тем ставка по нему будет больше. Ставка по депозиту зависит не только от срока депозита, но и от множества других факторов, например, от надёжности банка. Чем надежнее банк – тем ниже ставка.

2. Начисление процентов

В договоре всегда будет прописана годовая процентная ставка, но периодичность начисления процентов может варьироваться. Они могут начисляться единожды по окончанию срока депозита, раз в год, раз в месяц или каждый день.

Вам, как вкладчику стоит понять, как начисляются проценты по вашему депозиту. Процент может быть простой или сложный.

Если ваша ставка – простой процент, то начисляться она будет на первоначальную стоимость депозита. Например, при ставке 10% через год наш депозит в 100 тысяч рублей превратится в 110 тысяч рублей или в 105 тысяч за полгода.

Со сложным процентом возникает ситуация интереснее. Лучше сразу рассмотреть пример: берём ту же ставку в 10% годовых, ту же сумму депозита и периодичность выплаты процентов дважды в год. Через первые полгода нам начислят 5% от суммы в 100 тысяч рублей. Соответственно через первые полгода у нас уже будет 105 тысяч. А вот следующее начисление 5% будет уже на сумму в 105 тысяч. Это и называется капитализацией процентов. В итоге мы получим 110250 рублей. Да, разница с простым процентом совсем незначительная, но на длительных отрезках времени эта доходность увеличивается. Так при тех же условиях, но со сроком депозита в 10 лет, в итоге мы получим сумму больше 265 тысяч рублей, простой процент нам принес бы только 200 тысяч.

3. Пополнение и снятие средств

Банк идёт навстречу вкладчикам, внося условия для беспрепятственного пополнения депозита, что позволяет получать проценты на большую сумму.

Досрочное снятие средств со счёта тоже должно быть оговорено:

  • досрочное снятие денежных средств запрещено, то обналичить депозит вы сможете только по истечении его срока, или же расторгнув договор с банком, потеряв все накопленные проценты.

  • досрочное снятие предусмотрено, как правило, с оговоркой: банк разрешает снять деньги с депозита, но клиент теряет все накопившиеся у него проценты или процентная ставка в этом случае опускается где-то до 0,1% годовых.

 

Достоинства и недостатки вкладов

Главное преимущество депозита заключается в простоте и доступности. Банки предлагают широкий спектр различных депозитов на всевозможных условиях, многие банки находятся в шаговой доступности для населения. Но у депозита есть и главный враг под названием «инфляция», которая обесценивает наши деньги.

В целом, можно выделить ряд преимуществ:

  • Надёжность;

  • Система страхования вкладов;

  • Широкое разнообразие вкладов;

  • Доход не облагается налогом в пределах ставка рефинансирования

Но также существует и ряд объективных недостатков:

  • Доходность ниже инфляции;

  • Сумма страховой выплаты не более 1,4 млн. рублей;

  • Ограниченная ликвидность;

Риски депозитов

Как и любое инвестирование, открытие депозита связано с определенными рисками для вкладчика. Риск – это возможность неполучения желаемого уровня дохода или неполучение дохода вовсе. Основные риски:

  • Риск банкротства банка;

  • Риск ликвидности;

  • Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов;

  • Риск реинвестирования;

  • Риск налоговых платежей.

Риск банкротства банка можно легко свести на нет, разместив денежные средства в пределах 1,4 млн. рублей в различных банках, входящих в систему страхования вкладов.

Риск ликвидности может возникнуть, например, если мы открыли срочный депозит сроком на полгода, а деньги нам срочно понадобились через месяц, чтобы их забрать нам необходимо расторгнуть договор с банком, потерять проценты. Чтобы застраховаться от риска ликвидности следует открывать депозиты с возможностью частичного снятия средств.

Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов. Этот риск возникает, когда человек открывает депозит под, например, 10% годовых сроком на три года. Но через год ставки на рынке пошли вверх, и теперь средняя ставка по депозитам составляет, предположим, 13%. Вкладчик недополучит доход в размере 2%. Это и есть риск, который вкладчик должен просто принять и осознать подобный риск.

Противоположная ситуация возникает с риском реинвестирования. Например, человек открыл краткосрочный депозит на полгода под ставку, например, 8% и собирается полученные денежные средства реинвестировать через такой же депозит, но через эти полгода ставки на рынке упали, и теперь вкладчик может получить только 6% годовых по такому же депозиту. Поэтому в условиях ожидания стабилизации экономики, понижения процентных ставок, следует открывать долгосрочные депозиты, чтобы не потерять доходность.

Последний риск связан с налоговыми платежами. Для рублевых депозитов установлена норма: если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования + 5%, то с превышения берется налог в размере 35%. Для валютных депозитов действует фиксированный уровень в 9%, с превышения берется налог. Здесь риск для рублевых депозитов заключается в том, что ставка ЦБ может «плавать» с течением времени.